ISA, 연금저축, 청년희망적금? 세금 아끼는 저축상품 총정리

월급을 아껴 모으는 것도 중요하지만, 세금을 줄이면서 불리는 것은 더 중요한 전략입니다. 특히 사회초년생이나 직장인이라면 정부가 운영하는 비과세 및 세액공제 저축상품을 제대로 활용하는 것만으로도 수익률을 몇 배 높일 수 있는 기회가 됩니다. 오늘은 ISA, 연금저축, 청년희망적금의 차이와 추천 조합을 정리해 드릴게요.

1. ISA(개인종합자산관리계좌): 다양한 금융상품을 한 통장에

ISA는 예금, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 운영하며 발생한 수익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있는 상품입니다. 일반형은 250만 원까지, 서민형은 400만 원까지 비과세, 초과분은 9.9% 저율 분리과세 적용됩니다. 매년 2,000만 원까지 납입 가능하며, 5년 이상 유지 시 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 여러 금융상품을 통합 관리하면서도 세금을 줄일 수 있어 중장기 자산 설계에 적합합니다.

2. 연금저축: 노후 준비와 절세를 동시에

연금저축은 연간 최대 400만 원까지 납입 금액의 16.5%를 세액공제 받을 수 있는 대표적인 절세상품입니다. IRP와 함께 활용할 경우 총 700만 원까지 공제 혜택이 늘어나기 때문에, 연말정산 환급액을 높이는 전략적 상품입니다. 다만 55세 이후 연금으로만 인출 가능하며, 중도 해지 시 세금이 부과되기 때문에 장기 자산 설계가 필요한 분에게 적합합니다. 직장인뿐만 아니라 프리랜서도 가입 가능합니다.

3. 청년희망적금: 조건만 맞으면 무조건 가입

청년희망적금은 만 19세 이상~34세 이하의 근로소득자 중, 연소득 3,600만 원 이하인 청년에게 제공되는 저축상품입니다. 매월 50만 원까지 납입 가능하며, 최대 2년간 정부가 이자 외에 추가로 보조금(최대 36만 원)을 지급합니다. 시중 금리와 별도로 주어지는 정부 지원이 크기 때문에, 가입 조건이 된다면 무조건 먼저 활용해야 하는 1순위 상품입니다. 또한 이자소득에 대해 비과세 혜택까지 적용됩니다.

4. 어떤 상품을 먼저 가입해야 할까?

• 소득이 있는 청년이라면 → 청년희망적금 1순위
• 절세+노후자산 준비가 목표라면 → 연금저축 + IRP 조합
• 펀드나 ETF 투자에 관심 있다면 → ISA 개설 후 분산운용

실제로 많은 직장인들이 ISA는 투자, 연금저축은 절세, 청년적금은 단기 저축으로 나눠 활용하고 있습니다. 세 가지 상품 모두 국세청에 자동 연계되어 연말정산 시 자동 반영되기 때문에 관리도 편리합니다.

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세금은 줄이고 혜택은 늘리는 것이 진짜 재테크입니다. 당장 수익률만 보지 말고, 정부 지원과 세제 혜택을 최대한 누릴 수 있는 구조로 자산을 설계하는 것이 중요합니다. 다음 글에서는 ISA 계좌에서 ETF를 고르는 방법과 실제 수익률 계산기 사용법을 소개해드릴게요. 자산은 그대로인데 세금만 덜 낸다면, 이미 한 발 앞선 투자자입니다.