퇴직연금(IRP), 모르면 손해! 수익률 높이고 세금 줄이는 실전 활용법

“퇴직연금은 회사가 알아서 넣는 거 아닌가요?”
그렇지 않습니다.
IRP(개인형 퇴직연금)은 회사가 운영하는 퇴직금 외에 개인이 자발적으로 준비할 수 있는 절세형 연금 계좌입니다.
직장인뿐만 아니라 프리랜서, 자영업자도 가입할 수 있어 노후 준비와 절세를 동시에 할 수 있는 유용한 금융 수단이죠.
오늘은 IRP 계좌의 구조부터 수익률 높이는 방법, 세금 혜택까지 한 번에 정리해드릴게요.

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1. IRP란 무엇인가요?

IRP(Individual Retirement Pension)는 노후 대비를 위해 운영되는 개인 퇴직연금 계좌입니다.
가입자는 매년 일정 금액을 납입하고, 계좌 내에서 펀드, 예금, ETF 등 다양한 자산에 투자할 수 있습니다.

• 납입한도: 연 최대 1,800만 원 (연금저축 포함)
• 운용방식: 원금 보장형(예금) + 실적 배당형(펀드, ETF 등) 혼합 가능
• 연금 개시 나이: 만 55세 이후부터 수령 가능

👉 IRP는 단순한 적금이 아닌, ‘연금용 투자 계좌’로 이해해야 합니다.

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2. 연말정산 세액공제 혜택

IRP의 가장 큰 장점은 바로 세액공제 혜택입니다.

• 총급여 5,500만 원 이하: 연 최대 700만 원까지 납입 시 16.5% 세액공제
• 총급여 5,500만 원 초과: 세액공제율 13.2%
  → 최대 115만 원 절세 가능!

※ 연금저축과 합산 공제 한도이며, 연금저축 400 + IRP 300 형태로 분산 납입 추천

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3. 수익률을 높이는 IRP 운용 전략

• 예금만 넣지 말고, ETF·펀드로 분산 투자
  예: 30% 예금 + 40% 채권형펀드 + 30% 글로벌 ETF
• 장기 관점의 적립식 투자 전략
  : 수익률 변동을 줄이고 복리 효과 극대화
• 증권사 IRP vs 은행 IRP 비교
  : 수수료 낮고 ETF 선택지가 넓은 증권사 IRP가 유리함

👉 대표 증권사: 키움, 미래에셋, NH투자, 삼성증권 등

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4. 중도 인출 주의사항 & 수령 전략

• 중도 인출 시 세제 혜택 환수 + 기타소득세 부과
• 수령은 만 55세 이후 연금 형태로 분할 수령 시 저율과세 적용(3.3~5.5%)
• 일시금 수령 시 16.5% 과세, 복리 효과 저하 주의

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퇴직연금은 ‘회사가 주는 돈’만 있는 게 아닙니다.
내가 만드는 IRP는 내 노후의 두 번째 월급이 될 수 있습니다.
다음 글에서는 IRP 계좌별 수익률 비교와 ETF 편입 비중 조절 노하우도 함께 소개해드릴게요.
지금의 절세는, 미래의 여유가 됩니다. 오늘부터 연금계좌를 자산 계좌로 바꿔보세요.